【青年調查2-消費】年輕人並非都是月光族　經濟越稀缺的人越追逐「精緻窮」

為了解台灣青年的想法，了解所遇到的困境，《太報》與財團法人天河教育基金會合作，委託皮爾森數據進行「青年生活追求調查」，將分成兩週深入解析報導。本週第一部分是檢視台灣青年（18歲至40歲）之價值觀與生活觀，全面探討台灣青年的人生追求、消費觀念、職場期望。本篇是探討青年的消費觀念，了解青年的理財方式及消費習慣，以及這些行為背後的深層問題。

常有人批評台灣的年輕人存不到錢，是沒有良好理財習慣，《太報》與財團法人天河教育基金會共同委託皮爾森數據所做的「青年生活調查」，打破年輕人「月光族」的刻板印象，逾半數有持續存款等理財方式為未來做規劃，不過，另一個現象是，儘管所得收入少，有約3成年輕人經濟稀缺心理偏高，但花錢還是不手軟，過著「精緻窮」生活。

從調查來看，18至40歲的青年受訪者，持續投入的理財方式，以台幣存款（62.6%）最多，其次是股票（41.8%）及保險（36.2%）。從年齡層來看，18至24歲雖然收入較低，但也有55.7%受訪者有儲蓄，並隨著年齡增長，有儲蓄的比例也跟著增加，25至29歲是62%，30至40歲達到66.2%。



不過，其他的理財投資的標的比例來看，30歲以下，除了ETF（指數股票型基金），其他如股票、保險及儲蓄險等，25至29歲民眾與18至24歲民眾相比，投入比例並未因年齡較長有所提升。

根據主計總處的2023年國人平均所得是70.9萬元，但青年族群所得仍偏低，30歲以下的平均收入是54.6萬元，30至34歲為69.7萬元，都低於國人平均所得，直到35至39歲的78.9萬元才超過國人平均。



年輕人要理財投資　資本夠不夠是關鍵

皮爾森數據表示，若結合可支配所得的資訊交叉比對，可以發現現代青年並非不懂得投資，而是相對受到資本的限制，當25至35歲可支配所得顯著提升，在股票與保險兩大標的的投入程度呈現平緩的上升趨勢，直到約35歲左右，才跟上可支配所得提升的趨勢，這反映青年在「投資資本」 需要累積一段時間後，才進而開始逐步學習並投入「投資理財」。



從調查來看，青年平均所得偏低，也反映在他們對生活所需的焦慮。有5成3是同意或非常同意「我經常感到沒有足夠的金錢」，約有3成1是認同「我只專注於眼前需要的開銷，而不是未來可能的支出」、「基於我的財務狀況，我只能勉強應付當下的生活」，甚至約有3成認為「我經常沒有足夠的金錢來支付必要開銷」。



這樣的情況也造成青年出現把注意力花在有錢，或是有錢能夠辦得到的事情上面的「經濟稀缺心理」（Scarcity Mindset）。此次調查雖有3成受訪者屬於經濟稀缺心理偏高者，但問到青年人是否經常在日常消費（如交通、飲食）上，選擇享受便利或犒賞自己？有4成3表示同意。



進一步交叉分析可支配所得，除了支配所得最高的族群（每月所得4.3萬以上），所得在2.6萬至3.3萬元的族群，雖然經濟能力中等，自認不足以進行長遠金錢規劃，也有較高的「享受便利／犒賞自己」的行為模式。



這樣的模式就是這幾年被廣泛討論的「精緻窮」，即使收入不高或入不敷出，仍然想展現精緻生活。從聯徵中心的統計數據來看，近幾年30歲以下的「新增個人信貸總人數」和「新增個人信貸總金額」都是逐年升高，2013年新增的30歲以下年輕人個人信貸是14.9萬人，10年後新增的年輕族群個人信貸人數為22.5萬人，總貸款金額也從370.6億元大幅增加到991.4億元，每人平均所揹貸款從25萬增加到44.1萬元。



精緻窮特質：錢不是不見　是變成我喜歡的樣子

諮商心理師林萃芬就分析追求「精緻窮」的幾個特質。一是「品牌迷失」沒有錢也要買奢侈品；二是「儲蓄不重要」及時行樂比較重要；三是買東西的時候，不看價錢，「喜歡就買」；四是「花錢買時間」用金錢換取便利；五是開心或難過，都會花錢，「快樂比存錢重要」；六是錢不是不見，「只是變成我喜歡的樣子」。

不過，從事保險業、23歲小熙對於「精緻窮」的定義不以為然，「每個人的價值觀不同，很多大人卻喜歡用自己的標準來定義」。她認為，搭多元計程車或搭公車「我會毫不考慮選擇前者」，時間比金錢更重要，精神洋溢面對客戶也比身體疲累的樣貌，容易得到客戶的認可，「這也是在投資自己。」小熙這麼強調。



此次調查也問到，是否認為透過打扮或消費等方式來包裝自我外在形象，對生活（如職場或社交圈）有決定性影響？有43.3%偏同意。交叉比對發現，影響「外在形象包裝」的關鍵因子，與「享受便利／犒賞自己」不同，並非經濟稀缺心理，而是錯失恐懼心理（FOMO，Fear of Missing Out），尤其是越傾向認為外在形象包裝對生活有決定性影響，越加同意透過打扮或消費等方式包裝自我外在形象。





年輕人廣泛使用社群媒體，對於成功的既定形象、維護自尊、社會期望和壓力，有不同以往的定義。八年級生Minji說：「過自己想要的生活，活在自己喜歡的狀態裡，會比較開心。」在Threads、Instagram上面得到很多人讚美，在朋友間也會更受歡迎，但她也承認「這種炫耀的生活就好像一個開始鈕的按鍵，按下去啟動後就停不下來，回不去了。」

萬事達卡今年（2024）7月公布的「台灣民眾消費行為趨勢調查」，就可以發現與此調查相呼應的情況，雖然65%受訪者預期薪資調幅追不上通膨，卻仍普遍願意在運動、休閒娛樂、美容上消費，並投資自己的外貌、體態以及健康。其中有超過6成民眾曾在美容、保養彩妝領域消費，每季平均消費額達3764元，尤其是年輕族群普遍比中高齡族群更敢花！40歲以下族群每年在醫美領域的平均消費金額，是41歲以上中高齡族群的1.5倍。

未來不確定高　追逐當前的享樂　

輔仁大學社會學系教授戴伯芬分析「精緻窮」興起有四個原因。一是現在的年輕世代屬於優渥世代，跟過去相比，父母經濟條件較好，衣食無虞，因此對物質慾望的需求，就會相對不同世代較高。二是媒體及社區的推波助瀾，年輕世代離不開手機，網路購物及消費平台方便，訊息隨手可得，過去接觸奢侈品的管道路徑只有實體百貨商場，現在網路唾手可得。

戴伯芬說，第三個原因是年輕世代對「未來的不確定性」，因為房價很高，過去世代只要努力工作可以擁有自己的家，現在的年輕世代不要說買房，甚至懷疑結婚養得起小孩嗎？過去循規蹈矩、好好工作就能成家立業成為遙不可及的夢想，那就乾脆對自己好一點，追逐個人主義的享樂，給自己過得比較好，「這是大環境、大社會的壓力，給現在年輕世代的移轉作用。」

第四個原因是社群發達，年輕世代很在乎同儕的影響力，不想要有相對被矮化的自卑感。但是，過度追求物慾，不只產生經濟問題，從心理層面來看，當個人無法做到時「會否定自己」，因為消費能力不足所造成的匱乏感，產生很大的精神壓力。



讀北部某大學資訊研究所的劉同學說，他爺爺很有錢，但鞋子是穿了又補，出門都是穿個內衣再搭個襯衫，一輩子也沒有出過國、好好享樂，結果呢，爺爺過世後，就只剩下幾間房子、幾筆土地，還有那些爭產的子女，「很多人在罵年輕人是過著『精緻窮』生活，但是難道『寒酸富』才是對的嗎？」

戴伯芬說，相較於舊世代，努力賺錢不會花錢，成了守財奴也是問題，新世代知道怎麼生活，生活面向也比較多元，如果能夠賺錢的額度內去花費，精緻沒有什麼不好，賺錢就是要花，問題是怎麼花、不要過度消費，現況是年輕世代負債比例非常高，當還不出債務，慾望又不能滿足，無法承受消費比較的同儕壓力，就會成為社會問題，這也是年輕世代精神疾病比例很高，自殺率相對高的原因之一。



網路無遠弗屆，很多年輕世代以為透過虛擬網路就可以連接全世界，戴伯芬提醒「網路可以看到只是一部分的世界樣貌」，她建議年輕世代離開自己的舒適圈，離開自己的生活網絡，離開虛擬網路世界，才會發現社群間大家討論的事務，沒有自己想像的重要。

「讓自己壯遊是最好的方式！」戴伯芬建議年輕人可以積極參與各式各樣的志工團，到世界各地真正去接觸不同的人是怎麼生活，讓自己的眼界更開闊，才知道過去從網路看到的世界，只是一小部分，當不再侷限於同溫層，對未來人生規畫也會有更正向的想法與藍圖。