搶信貸補錢荒 專家曝哪一類人利率最低 提醒短期應急 勿以此作購屋資金

央行祭出第七波選擇性信用管制，購屋族鬧錢荒，不少人賣股換現金，或試著尋求信貸補缺口，觀察聯徵中心今年4月最新信貸資料，有170萬人背信貸，借款金額高達1.2兆，其中男性占比高達58.4%，女性為41.6%；觀察借款利率，30歲以下小資族借信貸的利率最高，男性8.36%、女性8.9%，隨著年齡增加，利率越低，其中60歲以上男性利率5.33%，顯示工作年資及金融往來經歷越豐富者，申辦信貸條件越好。

信貸屬無擔保品債務，收入越高，信用額度和條件越好，台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐表示，一般來說，年齡較長的男性，社會經驗較豐富，償款能力較高，借款條件也較女性好；而初入社會的年輕人薪資偏低，也較少本薪以外的業外收入，被評估風險偏高，借款額度利率都不如資深工作者。



金融機構評估信貸額度的原則，通常不可超過平均月收入的22倍，且總額度包括信用卡、學貸或其他如信貸。舉例，如果薪水加獎金年收約60萬，平均月收入5萬元，信貸額度最高不會超過110萬元，且銀行會合併考量房貸等負債金額，月負債比也得小於70%，總資產負債比小於60%，因此，想要貸好貸滿的難度頗高。

不過，趨勢中心資深經理陳定中指出，信用貸款為消費性貸款，與購屋的自用住宅貸款目的不同，所以信貸資金本不應投入房市；且央行本次打炒房也特別強調，「另以其他名目，額外增加貸款金額」是不被允許，所以，就算是用定存單質借、增提擔保品等各種方式融資，這些資金通通不能錢進房市，倘若違規遭查獲，貸款恐怕將被追回。

第一建經研究中心副理張菱育提醒，近期剛要交屋的民眾，若因申貸寬限期被取消，或因原本名下就有房，而少1成貸款，加上後續的裝潢花費，顯得資金窘迫，部分民眾會想藉信貸週轉，但部分行庫提供所謂的低利率信貸方案，僅前期適用低利，中後期的利率仍偏高，想以信貸補資金缺口的購屋者，務必謹慎檢視各樣貸款方案。

張菱育說，除了信貸或親友借款周轉之外，部分資金豐沛的大建商，可能會提出「公司貸」的額度，來補不足的成數，不過，都只是短期應急之道，提醒購屋民眾應重新核算財務分配，避免貸款不足影響交屋。