信用小白有福了! 金管會開放無擔保「財務評估模型」 小額信貸8月底試辦上路

金融科技發展五大策略再出擊！金管會開放申請銀行申請試辦「財務評估模型」，取代現行辦理無擔保授信業務之月收入評估方式，目前已有銀行申請，將是「輕量沙盒」首案，採用透過大數據收入模型取代實體收入文件，藉此預估借款額度，預計8月底上路，試辦期間為6個月，試辦曝險量5億元規模。

金管會2015年12月19日訂定「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額除以平均月收入，不宜超過22倍」(簡稱DBR22倍)規範，並要求金融機構於核給借戶額度時，應考量該借戶於全體金融機構授信額度，並確認申請人實際收入狀況，以避免增加信用風險。

金融機構目前辦理無擔保授信案件時，對於借款人月收入評估方式，多以客戶財力證明文件作為判斷收入重要參考。但金管會表示，隨著金融科技及大數據分析發展，近年已有銀行建置大數據分析模型以評估客戶還款能力，或是建置財務評估模型以衡量客戶月收入，以解決部分客戶不易提供財力證明文件的情形。

金管會副主委陳彥良表示，資本市場除了企金外，個金其實也有相當需求，金融創新就是符合一般人需求，AI和科技興起，透過開放微幅信貸，提高可及性 將能增加金融包容性。

據了解，為了資產品質，該申請銀行的相關財務模型將採用非常保守的倍數，將低於DBR22倍，服務監控機制，也會做出人工審查，試辦期間為6個月，試辦曝險量為5億元，金管會目前也沒有打算將22倍限制拿掉。