中國疫後經濟不振　民眾跑去香港報復性買保險

近日，香港的銀行經常大排長龍，但不是發生了擠兌現象。這些排隊的人大多來自中國，為了開香港帳戶，方便存入港幣、用港幣在香港買保險、買美股，這是人們設法為自己手上資金保值的方式。今年上半年，中國人在香港創下的新契約保費比2018或2019年同期都還高。

綜合《石英財經網》（Quartz）與《香港自由新聞》（HKFP）報導，經過3年防疫管制，香港今年開放與中國的邊境，中國居民紛紛跑去香港「報復性」買保險，尤其這幾個月中國經濟沒有復甦跡象。香港官方數據可以說明這個趨勢：今年上半年，來自中國居民的新契約保費增至319億元港幣（約1300億元台幣），比2019年上半年的263億元港幣高出21%左右。

買香港保單對中國本土居民來說，是保護資產相對安全的方式。中國經濟不透明，最近房地產公司財務問題頻傳，房地產危機可能波及金融業，造成更大規模的經濟問題；上月，中國財富管理巨企之一的中融信託，有數十項理財產品無法按時兌付，投資人聚集在公司外抗議，不過一如往常在事情鬧大前就被官方驅離，大家更有理由把資金轉移出中國。

除了投資型商品，美國風險管理諮詢公司奧緯（Oliver Wyman）今年3月報告也指出，中國清零政策造成的強硬封鎖、防疫混亂現象，也讓壽險、醫療險等生命健康相關的產品需求更大。

在香港經營的保險公司，不能在中國內地賣保單，因此中國居民必須自己去香港買。

香港壽險和年金保險的利率都比較好，儲蓄險通常有6%保證利息，而中國已要求保險公司自8月開始把新投資型商品的收益率降到3%以下。另外，在香港還可以買美元保單；而在中國的保單都是用人民幣計價。

對人民幣沒信心

自今年6月以來，中國已經3度降息來刺激消費，導致人民幣持續貶值，而港幣是和美元掛鉤，利率也是隨美國調整。

為中國民眾提供服務的香港保險經紀人賽西利雅（Cecilia）說，中國經濟正低迷，「政府希望民眾消費，但民眾不消費是因為沒安全感」，過去三年的嚴厲防疫、對各機構的監管打擊、停止發布青年失業率、人民幣貶值等，讓大家越來越不安，自5月開始，諮詢開設香港帳戶的人越來越多。

賽西利雅指出，「中國民眾心裡五味雜陳，他們現在不想用人民幣買美元，因為這虧很大，但他們也覺得人民幣會繼續貶，必須盡快拋售」。

中國的銀行限制民眾每年購買的外幣不能超過等值5萬美元（約160萬元台幣），出國或前往香港時，不得攜帶超過5000美元（約16萬元台幣）等值外幣。一名香港保險經紀人說，中國的管制使大額資金很難轉移到香港，「最近的趨勢是，內地客戶三不五時就帶著現金到香港來進行資金配置」。

開香港帳戶除了繳保費比較方便，另一個好處是香港定存利率也遠高於中國。香港銀行的港幣定存利率大約是4%，大額和美元定存利率更高。在中國，定存利率不到3%。

中銀香港的中港城分行，是最受中國居民歡迎的開戶地點，因為位置靠近碼頭和高鐵站，從中國多個城市可以直達。不過，中銀香港分行每天新開帳戶上限是60個，所以很多人一大早5點多就來排隊。

一個從河南省來的40多歲黃女士上午5時半左右抵達中港城分行，排在第一個，等到早上9點銀行開門時，後面已經排了將近60人。黃女士說，今年夏天她們一家大小來香港買了保險，現在需要開個香港帳戶，方便轉帳繳保費。

開設新帳戶時，銀行通常會調查客戶背景，防止洗錢。在香港一家私人銀行上班的艾蜜莉（Emily）對《香港自由新聞》說，其實只要文件備好，非本地人隨時可以在香港開戶，要說背景調查或審計的風險，中國那邊還更大，「今年內地客戶越來越沒安全感，中產階級是最憂慮的，有錢人則是早就定好了把資金轉移到國外的計畫」。