【國銀前進東南亞】泰國微型金融興盛 　借貸成日常8成借錢過生活

中美貿易戰牽動全球製造產能移轉，台灣科技供應鏈前進泰國、馬來西亞和越南市場，金融業也在1990年代的南向政策後，再度聚焦東南亞。不少本國銀行紛紛設立分行或辦事處，來協助總行或轉介客戶需求。以泰國來說，金融業者要面對的是小額借貸型態、利率和資金成本、微型金融興盛的多種樣態。

台灣本國銀行布局泰國其實不少，兆豐銀行在泰國已有4家分行，國泰世華、中國信託、第一銀行、上海商業儲蓄銀行、中國輸出入銀行、臺灣銀行、華南銀行，台新銀行等均設有辦事處。

泰國以觀光業為主，又以微型企業為多，可能當地銀行借不到錢，台灣本國銀行在泰國或設有辦事處，主要是轉達台商或客戶廠區需求，或是企業籌資聯貸案機會。一位國銀海外辦事處主管即表示，泰國一些公司因海外籌資成本會比較低，這對台灣銀行是有機會。

國銀主管分析，不像柬埔寨等其他國家，泰國當地借貸多用以買機械或生財器具，這其實不誇張，泰國有近乎6~8成是靠借貸過生活，因為民眾連1000泰銖都會借，借錢已成為日常生活，因此泰國微型金融界機構或民間借貸。

以借貸利率和成本角度來看，另一家國銀海外辦事處主管指出，雖然泰國利率以前沒有上限，現在利率訂在18%以下，不過各家議價不同，資金成本也算高，銀行端約在4~7%，與利率相比，等於還是合法高利。

這名國銀海外辦事處主管也說明，雖然借貸興盛，但泰國壞帳率卻出奇低，因為他們害怕沒還錢就借不到錢，微型金融機構在一個村莊設點，會派一組人進駐，因為借貸人的親朋好友都在這裡，算準了你不會跑掉，況且若沒還錢也會找上你的親朋好友要錢，透過這種「連坐法」策略，壞帳率其實非常低。