明年保費可望調降! 金管會調升責準利率 美元保單明年起最多便宜近3成

各國升息帶動公債殖利率走高，金管會今天拍板調高新台幣、澳幣、歐元及美元共4種幣別保單新契約責準利率。若以40歲男性投保繳費期間6年、不含生存保險金的美元短年期壽險試算，純保費可望較目前下降27%。

不過，保險業者最終收取的保費並非純保費，還要考量附加費用，最終調整幅度仍要視業者實際調整而定。

保單責準利率指壽險業就簽發保單提存未來年度責任準備金所適用的利率，當責準利率越低，未來給付保險金責任經利率折現後應提存的金額越多，壽險業為避免虧損，就會收取較高的保費；反之，當責準利率越高，則壽險業提存金額就會變少，保費將有調降空間。

金管會今天拍板，相較現行新契約責準利率，自明年起，新台幣、澳幣及歐元保單各負債存續期間將分別調升1碼（1碼為0.25個百分點）、2碼及4碼。

至於美元保單負債存續期間小於或等於6年者屆時將調升3碼，負債存續期間介於6年至20年者調升2碼，負債存續期間大於或等於20年者調升1碼；人民幣保單新契約責準利率則按兵不動。

若以40歲男性試算，不含生存保險金、繳費6至20年期的新台幣終身壽險明年起純保費降幅將達7至12%，繳費20年期、保障20年的定期險純保費可望降0.7%。

美元保單隨負債存續期間不同，明年起新契約責準利率將調升1至3碼不等，若以40歲男性試算，不含生存保險金、繳費6年期的美元短年期壽險，純保費降幅可望達27%。

歐元及澳幣保單方面，若同樣以40歲男性進行試算，繳費6年期的歐元終身壽險純保費降幅將達45%，繳費6年期的澳幣終身壽險純保費降幅為19%。

金管會此次決議調高4種幣別新契約責準利率，均自2024年1月1日起適用，並未如2022年提前至12月實施。金管會保險局副局長蔡火炎解釋，2022年環境相對特殊，保單解約情況較嚴重，考量業者流動性，當時有提早實施的迫切性，但今年流動性問題已趨於和緩。

他進一步指出，保險業者依新的新契約責準利率進行保費定價，需要作業時間，金管會選擇在此時點宣布並於明年起實施，業者至少有1個月作業準備時間，應該可符合業者預期。

不過，隨明年起4種幣別新契約責準利率調升，可望帶動保費變便宜，外界關注，是否會因外界預期心理，導致今年12月壽險業新契約保費收入出現墜崖式下滑。

蔡火炎表示，以保障型商品為例，早買可早獲得保障，對於馬上想獲得保障的民眾而言不至於會先觀望；若民眾沒有迫切買保單需求，不排除可能會等到明年再購買，但隨經濟環境變化，利率升降是常常發生的事，業者在商品行銷策略上應有其因應之道。