一文看懂／0403花蓮強震 地震險該怎麼保才划算？

4月3日上午，台灣再次發生強震，各地房屋損壞災情陸續出現，民眾才驚覺，原來市場上有「地震險」這項商品，但我家有保嗎？根據地震住宅保險基金揭示，截至今年3月底，全國住宅地震基本保險的投保率僅38.01%，換言之，全台有逾6成的房屋都沒有在地震險保障範圍內，地震險是什麼？該保嗎？

在921集集大地震後，自2002年4月1日起，住宅火險擴大承保住宅地震基本保險，民眾投保後可減輕火災及地震等災情造成的財物損失。但根據住宅地震保險基金統計，雖然台灣位處環太平洋地震帶，地震頻發，但截至2024年3月底止，以全國929萬戶數來計，地震險的投保率只有38.01%，顯示仍有超過六成民眾尚未投保。

我家有保地震險嗎？可至「震後平台」查詢

地震住宅保險基金表示，已投保住宅地震基本保險的保戶，若有發現建築物有嚴重受損情形，請聯絡投保的產物保險公司，將派員處理。民眾若不知簽發保單的保險公司，或不確定是否已投保，可上網連結至「住宅地震保險震後民眾查詢服務平台」，或上網搜尋「震後平台」再連結至平台，輸入個人基本資料即可查詢。

為何地震險投保比率不到4成？

住宅地震基本保險為1年期保單，全國採單一費率新台幣1,350元，在建築物本體全倒或半倒時，產險公司將理賠建物重建費用上150萬元，以及臨時住宿費用20萬元。

既然台灣位在地震帶上，為何民眾投保住宅地震基本保險的比率仍不及4成？原因之一是民眾會投保住宅地震基本保險者，大多是揹負房貸被銀行要求投保者。因此，當民眾還清房貸後，就會「選擇」或「忘記續保」而不再投保。

要留意的是，但該保險有三大「不保」項目，一是「不保營業用建築」，房屋須為住宅用，若辦公、製造或營業用建物就不在承保範圍。二是「不保金銀珠寶」，因房屋內的貴重物品價值難有主觀認定，像是古董、字畫、珠寶、藝術品，乃至豪華裝潢都不在保障項目中。

三是「不保違建或未辦保存登記建物」，建築物若有增建或加蓋，因未登記在權狀上，違規加蓋區域就不在理賠範圍內。

此外，地震險規定建物要全倒或半倒，且經由政府機關通知拆除或經專業技師出具證明，評估建築不堪居住，必須拆除重建的情況下，才能理賠；一般房屋龜裂損毀不在理賠範圍內。

想擴大保障 市售仍有其他地震險

事實上，除了基本地震保險，市售仍有超額地震險、擴大地震險及輕損地震險等商品。

保額100萬元的「超額地震險」，依各保險公司費率，每年保費約在1,300元至1,400元左右，理賠條件也是要房屋半導或全倒，一般房屋龜裂、豪華裝潢以及金銀珠寶也是不在理賠範圍內。

為免道德風險，保險公司會依屋齡、屋況評估房屋價值，再給予承保額度；公寓老屋大約很難買到過高額度的超額地震險。

至於民眾想要家具、物品或裝潢毀損、房屋龜裂也能獲得保障，則要投保「輕損地震險」，保額10萬元、每年保費約1,000多元，通常採用實支實付的理賠方式。不過，輕損地震險就不保房屋半倒或全倒。

若想同時享有房屋半倒或全倒，牆體一般龜裂以及屋內裝潢、動產皆能理賠，就要投保「擴大地震險」，該險結合「超額地震險」及「輕損地震險」的好處，但也因如此，保費較高，通常保額100萬元，每年保費就要2,000多元。

怎麼保才划算？

一般民眾若有已買住宅火險附加基本地震險，每年保費約2,000多元，就可獲得150萬元的基本地震險保額。此時，若再加買每年1,300多元的超額地震險，大約每年付出3,300多元保費，就可獲得250萬元保障。

若家中有豪華裝潢，或擺滿名貴古董、字畫、藝術品，再視需求購買「輕損地震險」及「擴大地震險」，藉以獲得更高額的保障。